Wyrok TSUE C-744/24 a sankcja kredytu darmowego – szansa na odzyskanie pieniędzy od banku

Przełomowy wyrok TSUE w sprawie C-744/24 – ogromna szansa dla kredytobiorców
złotowych

23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie
C-744/24, który może mieć fundamentalne znaczenie dla wszystkich osób spłacających
lub spłacających w przeszłości kredyty konsumenckie, pożyczki gotówkowe, pożyczki
ratalne czy kredyty konsolidacyjne w złotych polskich. Orzeczenie to istotnie wzmacnia
instytucję sankcji kredytu darmowego (SKD) i otwiera nową drogę do odzyskania
pieniędzy nienależnie pobranych przez banki.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm przewidziany w ustawie o kredycie
konsumenckim, który w przypadku istotnych naruszeń przez bank obowiązków
informacyjnych wobec konsumenta pozwala na spłatę kredytu wyłącznie w wysokości
pożyczonego kapitału – bez odsetek, prowizji i innych kosztów należnych instytucji
finansowej. Skorzystanie z tej sankcji nie oznacza umorzenia długu – kapitał trzeba oddać
– ale bank traci cały zarobek, jaki miał osiągnąć na danej umowie, co dla klienta może
przełożyć się na oszczędności idące w tysiące, a niekiedy w dziesiątki tysięcy złotych.

Co orzekł Trybunał w sprawie C-744/24?

Sprawa dotyczyła sytuacji, w której część kwoty kredytu wskazanej w umowie nie została
faktycznie wypłacona konsumentowi do ręki, lecz przeznaczona została na pokrycie
dodatkowych kosztów – na przykład składki ubezpieczeniowej, prowizji czy opłat
przygotowawczych – a bank mimo to naliczał odsetki od całej, formalnie wskazanej w
umowie kwoty kredytu. Trybunał jednoznacznie wskazał, że takie postępowanie jest
niedopuszczalne. Oprocentowanie kredytu może być stosowane wyłącznie do środków
realnie postawionych do dyspozycji kredytobiorcy, a nie do kwot stanowiących element
całkowitego kosztu kredytu, które nigdy nie trafiły do klienta. TSUE potwierdził, że tego
rodzaju mieszanie pojęcia całkowitej kwoty kredytu z całkowitym kosztem kredytu narusza
unijną dyrektywę o kredycie konsumenckim i może uzasadniać zastosowanie sankcji
kredytu darmowego.

Dlaczego to ogromna szansa dla kredytobiorców złotowych?

Mechanizm opisany przez Trybunał był i jest niezwykle powszechny na polskim rynku.
Wiele banków i instytucji pożyczkowych konstruowało umowy w taki sposób, że kwota
kredytu obejmowała nie tylko środki rzeczywiście przekazane klientowi, ale również
prowizję, opłaty przygotowawcze czy składki ubezpieczeniowe, od których przez cały
okres spłaty naliczano odsetki. W praktyce konsument płacił więc odsetki nie tylko od
pożyczonych pieniędzy, ale także od kosztów samego kredytu – a to, zgodnie ze
stanowiskiem Trybunału, było działaniem niezgodnym z prawem unijnym.
Jeżeli Państwo posiadają lub posiadali w ciągu ostatniego roku kredyt konsumencki,
pożyczkę gotówkową, pożyczkę ratalną lub kredyt konsolidacyjny w złotych, w którym do
kwoty kredytu doliczono prowizję, ubezpieczenie lub inne opłaty obciążone następnie
odsetkami, wyrok TSUE w sprawie C-744/24 daje realne i konkretne podstawy do
podważenia takiej konstrukcji umowy i skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

Co ważne, korzystne dla konsumentów stanowisko Trybunału zostało dodatkowo
wzmocnione przez najnowszą opinię Rzecznika Generalnego TSUE z 11 czerwca 2026
roku w innej polskiej sprawie dotyczącej kredytu konsumenckiego. Rzecznik wskazał, że
sąd krajowy nie powinien ograniczać się jedynie do błędów wskazanych przez
konsumenta w oświadczeniu lub pozwie, lecz powinien z urzędu zbadać całą umowę pod
kątem zgodności z wymogami informacyjnymi – w zakresie kosztów, RRSO, całkowitej
kwoty kredytu, zasad wcześniejszej spłaty czy harmonogramu. W praktyce zwiększa to
szanse na wykrycie dodatkowych nieprawidłowości, które mogą uzasadniać zastosowanie
sankcji kredytu darmowego, nawet jeśli klient sam nie zauważył wszystkich błędów w
swojej umowie.

Warunki skorzystania z instytucji sankcji kredytu darmowego

Aby ocenić, czy w konkretnym przypadku możliwe jest skorzystanie z sankcji kredytu
darmowego, należy zwrócić uwagę przede wszystkim na następujące warunki:

• umowa o kredyt gotówkowy (umowa pożyczki gotówkowej) musiała zostać zawarta z bankiem najwcześniej w dacie 18.12.2011 r.,
• kwota kredytu nie może przekraczać 255 550,00 zł,
• sankcja nie dotyczy kredytu hipotecznego (skorzystanie z sankcji wobec umów kredytu hipotecznego jest możliwe jedynie wobec umów zawartych do dnia 22.07.2017 r.),
• umowa o pożyczkę pozabankową musiała zostać zawarta najwcześniej 18.12.2011 r.

Jesteś przedsiębiorcą, który wziął pożyczkę jako osoba fizyczna, a następnie przeznaczył
środki na cele firmowe? Również w takiej sytuacji możesz skorzystać z sankcji kredytu
darmowego – skontaktuj się z nami i sprawdźmy to wspólnie.

Co warto zrobić już teraz?

Każda umowa kredytowa jest inna i wymaga indywidualnej analizy – nie każde uchybienie
banku automatycznie skutkuje sankcją kredytu darmowego, a ocena, czy w danym
przypadku doszło do naruszenia uprawniającego do jej zastosowania, zależy od
konkretnych zapisów umownych i daty jej zawarcia. Trzeba także pamiętać, że ustawa o
kredycie konsumenckim przewiduje roczny termin zawity na skorzystanie z sankcji kredytu
darmowego, liczony od dnia wykonania umowy – co oznacza, że w przypadku kredytów
już spłaconych czas na podjęcie działań jest ograniczony.
Z tego powodu zachęcam wszystkich, którzy zaciągnęli kredyt gotówkowy, pożyczkę
ratalną lub inny kredyt konsumencki w złotych – niezależnie od tego, czy jest on obecnie
spłacany, czy został zamknięty w ciągu ostatniego roku – do kontaktu z Kancelarią i
umówienia terminu, w którym będzie można osobiście dostarczyć umowę do analizy.
Sprawdzimy, czy w Państwa przypadku doszło do naruszeń uprawniających do
zastosowania sankcji kredytu darmowego, a jeśli tak – wskażemy możliwe kroki prawne, w
tym przygotowanie i złożenie oświadczenia do banku oraz, jeśli będzie to konieczne,
reprezentację w postępowaniu sądowym.

Kampania analiz umów kredytowych

W związku z opisanym powyżej wyrokiem TSUE oraz rosnącym zainteresowaniem
tematem sankcji kredytu darmowego, Kancelaria planuje w najbliższym czasie uruchomić
kampanię analiz umów kredytowych, w ramach której klienci będą mogli skorzystać z
atrakcyjnych cen na usługę analizy umowy pod kątem SKD a w dalszej kolejności – w
przypadku potwierdzenia podstaw do zastosowania sankcji – z podjęcia czynności
zmierzających do odzyskania nienależnie pobranych przez bank środków, obejmujących
zarówno etap przedsądowy, jak i, jeśli okaże się to konieczne, etap postępowania
sądowego.
W ramach pomocy pro bono rozważamy również w przyszłości przeprowadzenie
specjalnej bezpłatnej kampanii analiz umów kredytowych/pożyczkowych.

Skontaktuj się z Kancelarią

Zapraszam do kontaktu z Kancelarią Radcy Prawnego Aliny Pucułek w Łowiczu –
telefonicznie lub mailowo, w celu umówienia terminu i osobistego przekazania umowy
kredytowej do analizy wejdź na stronę: Kontakt

Niniejszy artykuł ma charakter ogólnoinformacyjny i nie stanowi porady prawnej w
indywidualnej sprawie. Każda umowa wymaga osobnej oceny – zapraszamy do kontaktu i
umówienia terminu wizyty.